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¿Cuáles son las claves para pedir una hipoteca?

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Quizás te encuentres en el momento de búsqueda de financiación para adquirir una vivienda y la opción que has pensado sea la de solicitar una hipoteca. Solo en lo que va de año, se han firmado más de 80.000 hipotecas, según el INE. Es, por tanto, uno de los métodos de pago más frecuentes a los que recurren los españoles y, por tanto, uno de los que más preguntas suscita, ya que se trata de una decisión importante para la economía familiar a largo plazo.

La variedad de entidades bancarias que ofrecen este servicio es muy amplia, y la información sobre las distintas condiciones a las que se encuentra sujeto el préstamo puede suscitar dudas entre los clientes.

Para ayudarte en esta decisión, hemos recopilado una serie de consejos y aspectos a los que prestar atención antes de firmar las escrituras de tu nuevo hogar:

Hipoteca

 

Decide la cantidad que vas a solicitar

Seguro que la pregunta “¿cuánto puedo pedir de hipoteca?” ronda por tu cabeza. No solo hay que tener en cuenta el precio del inmueble, sino también los gastos asociados a la compra, como por ejemplo la tasación, la notaría, el Registro, la gestoría o los impuestos. Identifica los siguientes:

  • Minutas notariales, registrales y de gestoría. Los honorarios notariales y los aranceles para los Registradores de la Propiedad se determinan en el Boletín Oficial del Estado a través de disposiciones del Gobierno.
  • IVA: Con carácter general, será del 10% sobre el precio de venta, y en el caso de viviendas de protección oficial del 4%.
  • Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (AJD): Se aplica solo para viviendas de nueva construcción y su tipo impositivo depende de la Comunidad Autónoma, variando del 1% al 1,5%.
  • Impuesto de Transmisiones Patrimoniales (TPO): En este caso, se aplica para viviendas de segunda mano, siendo su tipo impositivo de entre el 6% y el 10% dependiendo de la Comunidad Autónoma. Puedes consultar el tipo aplicable en el Boletín Oficial de la Comunidad Autónoma en la que adquieras la vivienda.
  • IRPF: En función de la ganancia patrimonial, hablaríamos de hasta el 27%.

En cualquier caso, no se recomienda que las cuotas mensuales superen el 35% de los ingresos  netos de los solicitantes, ya que éstos pueden cambiar a lo largo de los años. Puedes calcular cómo quedaría tu Hipoteca 100% financiación de Aliseda en función de tus ingresos gracias a nuestro simulador.


Presta atención a las comisiones:

Entre toda la información y condiciones contenidas en la hipoteca, se incluyen varias comisiones que la entidad bancaria puede cobrarte en función de varios aspectos. Estas son las más comunes:

  • Comisión de apertura: Se trata de un porcentaje que el banco cobra al inicio del préstamo.
  • Gastos de estudio: Proceden del análisis de la viabilidad del préstamo.
  • Comisión por subrogación de deudor: Comisión que se cobra en el caso de que el inmueble hipotecado se vuelva a vender, siendo abonada por la persona que adquiere la vivienda.
  • Comisión por subrogación de acreedor o por cambio de entidad acreedora: Está prevista para el caso de que el propietario de la vivienda decida llevarse el préstamo a otra entidad que le ofrezca mejores condiciones[1].

Hipoteca


Compara las distintas ofertas de las entidades financieras

En primer lugar, podrás echar un vistazo a la información genérica que aparece en los folletos informativos (Fichas de Información Precontractual), que se recogen de manera gratuita en las oficinas de la entidad, fijándonos especialmente en el TAE, que es el tipo de interés anual que se paga de manera efectiva en un año y en la que ya vendrían incluidas las comisiones y los plazos de pago. No obstante, has de saber que solo es posible conocer el coste del primer año, que depende de un índice fijo (Euribor) más su diferencial, ya que los años restantes dependen de las fluctuaciones de este índice.

Una vez que hayas analizado la información y te hayas decidido por una entidad, es importante que ésta te entregue la Ficha de Información Personalizada (FIPER) de manera gratuita, en la que se incluyan las condiciones financieras del préstamo. Todo ello, antes de que te comprometas a solicitar el préstamo.
Cambios de subrogación

Si ya dispones de una vivienda hipotecada y has encontrado otra entidad bancaria que te ofrece mejores condiciones, tienes la posibilidad de subrogar la hipoteca actual. ¿Cómo? En primer lugar, habría que realizar una cancelación económica con el anterior banco y, posteriormente, en el Registro de la Propiedad.

En cualquier caso, si decides realizar una subrogación es importante que calcules que con todos los gastos asociados a la misma, no se genere un balance negativo que resulte peor que las condiciones actuales. Ten en cuenta en qué consisten las comisiones de subrogación antes explicadas y cómo se aplican.

[1] Puedes obtener más información sobre estas comisiones en la web del Banco de España.

 

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